#Získanie hypotéky je v dnešnej dobe pomerne náročné. Hlavne kvôli tomu, že žiadatelia musia mať aj vlastné zdroje a aspoň 40 % rezervu. Banky pritom posudzujú celý rad faktorov. Ako sú na tom podnikatelia, resp. živnostníci?
Podnikatelia sú pre banku rizikovejší
„Ak o hypotéku žiada živnostník, získanie úveru môže byť v porovnaní so zamestnancom o niečo zložitejšie,“ upozorňuje Juraj Štefanovič, PR špecialista Oddelenie komunikácie ČSOB.
Do procesu posudzovania hypotéky vstupuje v tomto prípade najmä dĺžka podnikania a výška akceptovaného príjmu. „U zamestnancov je to jednoduchšie, pretože príjem sa odvíja od výšky výplaty. Živnostníci však musia počítať s tým, že ich fakturované sumy nezodpovedajú čistému príjmu, ktorý im banka uzná pri posudzovaní úveru. Cieľom banky je však poskytnúť úver, ktorý klient dokáže bezproblémovo splácať. Z tohto pohľadu sú podnikatelia pre banku rizikovejší,“ upozorňuje Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk.
Ako sa určuje výška príjmu SZČO?
Klienti, ktorí preukazujú svoj príjem ako SZČO, predkladajú potvrdenie o výške dane na základe podaného daňového priznania spoločnosti a potvrdenie o zaplatení dane, potvrdené Finančnou správou.
„Podmienkou je, že klient musí preukázať dostatočné a stabilné príjmy z podnikateľskej činnosti. Tieto obraty by mali byť opakujúce sa a klient musí mať zdravý finančný profil, ktorý bude vedieť preukázať,“ upresňuje Dominik Miša, PR manažér VÚB banky. Akceptovateľné príjmy v prípade živnostníkov sa môžu vypočítať nasledovne:
- základ dane – daň/12
- 55 % ročného príjmu z daňového priznania/12 – platí v prípade ročného príjmu do 80-tisíc eur (vrátane)
- 12 % ročného príjmu z daňového priznania/12 – platí v prípade ročného príjmu nad 80-tisíc eur
„Za dostatočný príjem klienta považujeme vo všeobecnosti taký čistý príjem, z ktorého po odpočítaní životných nákladov, splátok existujúcich úverov a so zohľadnením povinnej rezervy v rozpočte domácnosti (legislatíva), klientovi zostáva taký disponibilný príjem, ktorý pokryje splátku žiadaného úveru,“ dopĺňa Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
Začínajúci podnikateľ si počká dlhšie
„Výhodou zamestnanca oproti podnikateľovi teda môže byť, že sa na úver môže kvalifikovať skôr ako začínajúci podnikateľ,“ podotýka Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.
U živnostníka sa totiž pri žiadosti o hypotéku požaduje výrazne dlhšia doba vykonávania pracovnej činnosti oproti zamestnancovi. Tomu v niektorých bankách stačí, aby zdokladoval 3-mesačný, ideálne 6-mesačný príjem.
Ako sme uviedli vyššie, podnikatelia môžu požiadať o úver až po podaní daňového priznania. Zároveň musia splniť podmienku minimálnej doby podnikania, ktorá je rôzna v závislosti od pravidiel danej banky. V rámci ukončeného zdaňovacieho roka, teda predchádzajúceho kalendárneho roka, musí podnikateľ vykonávať svoju činnosť aspoň 6 mesiacov.
„Ak by zamestnanec aj živnostník začali vykonávať aktuálnu pracovnú činnosť na Slovensku od 1. januára 2025, o hypotéku bude môcť požiadať zamestnanec najskôr v apríli 2025. Ale podnikateľ nie, lebo banka zatiaľ nemá ako overiť jeho príjem. Ten bude môcť požiadať o úver až v roku 2026 po podaní daňového priznania,“ dodáva Eva Šablová.
Na záver treba dodať, že ak sa chystáš požiadať o hypotekárny úver ako SZČO, mal by si si dávať pozor na daňovú optimalizáciu, čiže na snahu čo najviac legálne znížiť svoj základ dane. Nemusí sa totiž vyplatiť, keďže banky akceptujú jedine kladný, resp. čo najlepší hospodársky výsledok. Samozrejmosťou by mali byť uhradené sociálne, zdravotné či daňové odvody. Aj daňové priznanie či účtovná závierka musia byť podané v nariadených lehotách.
Zdieľať na