Vzťah mladých ľudí k peniazom sa mení: O tomto trende si zrejme ešte nepočul!

Márnotratní a ľahkovážni, alebo skôr uvážliví so zmyslom pre investovanie? Viac o vzťahu mladých Slovákov k peniazom, investovaniu, ale aj novému trendu FIRE prezradil Matej Varga – vedúci riadenia investícií v 365.invest a člen predstavenstva v dôchodkovej správcovskej spoločnosti 365.life.

Niektoré prieskumy tvrdia skôr opak, a to, že mladí ľudia sa často nechajú uniesť túžbou po niečom hmotnom a míňajú peniaze na zbytočnosti. Je len ťažké to zovšeobecniť. Mladí ľudia majú vo finančných otázkach radi nezávislosť, rýchlosť a možnosť riešiť ich odkiaľkoľvek a kedykoľvek, podobne ako v prípade iných tém, ktoré sa financií netýkajú. Preto uprednostňujú často digitálne bankovníctvo, svoje peniaze obhospodarujú prostredníctvom mobilných aplikácií a rôznych finančných online nástrojov.

Sú teda na tom lepšie ako predchádzajúce generácie?

Môžeme povedať, že sa o tému peňazí zaujímajú viac a vyhľadávajú si informácie proaktívne. Vďaka tomu majú o svojich financiách lepší prehľad, rovnako ako o možnostiach, ako svoje peniaze zhodnotiť, a čoraz viac myslia aj na budúcnosť. Stále sa dopúšťajú chýb, no v porovnaní s predchádzajúcimi generáciami je ich finančná gramotnosť na trochu vyššej úrovni.

Je niečo, čo by mohli mladí ľudia pri narábaní s peniazmi zlepšiť? 

Mnohí majú radi pocit luxusu, aj keď si ho v skutočnosti nemôžu dovoliť. Chcú si svoj život užívať v prítomnosti, a tak často míňajú peniaze aj nepremyslene a zbytočne. Tí, ktorí majú vo financiách lepší prehľad a sú finančne gramotnejší, pristupujú automaticky k sporeniu do druhého a tretieho piliera a s prvým zárobkom si zakladajú aj investovanie. Väčšia skupina ľudí však stále volí štandardné účty a sporiace účty. Je to aj akési zdedené správanie po rodičoch a starších generáciách. Naše finančné správanie veľmi úzko súvisí s našou finančnou gramotnosťou. Tá je na Slovensku ešte stále slabá.

V poslednom čase aj na Slovensku počuť o trende FIRE. Čo si máme predstaviť pod touto skratkou? 

Je to skratka z anglických slov „financial independence, retire early“. Ide o ľudí, ktorí chcú rýchlo zbohatnúť a rýchlo ísť na dôchodok užívať si svoje zarobené peniaze. Táto „taktika“ hovorí o tom, že treba minimalizovať výdavky na život a čo najrýchlejšie nadobúdať aktíva, napríklad v podobe zamestnaneckého platu, a následne ich zainvestovať tak, aby nám vytvárali pasívny príjem. Tento princíp tiež učí hodnotiť každý svoj výdavok z hľadiska počtu hodín.

Čo si máme pod tým predstaviť?

Sám seba sa tak opýtam, koľko musím pracovať, aby som si mohol dovoliť nejakú konkrétnu vec, a zhodnotím, či sa mi daný výdavok oplatí. Keď si napríklad kupujem nové auto, podľa ceny viem, že som naň musel pracovať napríklad 1 500 hodín, čo predstavuje vyše 9 mesiacov mojej čistej práce. Stojí mi za to, alebo sa uspokojím s lacnejším modelom či dokonca bicyklom? Ak mi, naopak, výdavok prinesie nejaký dlhodobý pasívny príjem, napríklad ako v prípade investovania, bolo by škoda to nevyužiť.

Ísť do dôchodku v štyridsiatke znie lákavo. Má táto filozofia aj slabšie stránky?

Myslím, že sa ňou netreba nechať priveľmi strhnúť. Je dobré zvažovať výdavky a vytvárať si príležitosti na neskorší pasívny príjem, no snaha o rýchle zbohatnutie prináša skôr tlak a stres na výkon a celkovú vnútornú pohodu.

Stretli ste sa so zástancami tejto koncepcie aj na Slovensku? 

Koncepcia FIRE je skôr známa v zahraničí. S jej princípmi sa však stotožňuje určite mnoho ľudí. Len málokto by sa netešil z myšlienky, že by raz mohol byť zabezpečený a mať pomerne skoro pokoj od práce a priestor len si užívať život, venovať sa svojej rodine, koníčkom, dávať peniaze na zmysluplné veci, napríklad na nejakú charitu. Je to skôr forma životného štýlu, ktorým, myslím, zatiaľ na Slovensku veľa ľudí nežije.

A je podľa vás tento koncept vôbec reálny aj v slovenských podmienkach? Dá sa za pár desaťročí usporiť toľko, aby nám následne výnosy stačili na dôchodok?

Je to individuálne, každý má na svoj život iné nároky. Ale už dnešné mladé generácie musia počítať s faktom, že za svoj dôchodok či život v neskoršom veku a svoje úspory sú zodpovedné samy. Populácia aj na Slovensku starne a už dnes sa zdôrazňuje, že štandardný prvý pilier a podpora štátu na dôchodku budúcim dôchodcom stačiť nebudú. Preto musíme zakročiť sami a začať si vytvárať rezervu čo najskôr.

Ako na to? Čím začať a čím pokračovať?

Samozrejmosťou je dnes už druhý pilier, ktorý je zadarmo. Rozumné je začať si sporiť aj prostredníctvom tretieho piliera, ale aj investovania do podielových fondov, čo predstavuje dlhodobé zhodnocovanie financií. Pravidlo, ktoré opakujeme dookola aj našim klientom, je investovať pravidelne a dlhodobo, teda aj 20 až 30 rokov. A platí, že čím ste mladší, tým dynamickejšie riešenia by ste mali voliť. Vaše výnosy, teda neskoršie úspory majú čas stabilizovať sa a môžu vám uspokojivo zarobiť.

Ak chce u nás klient svoje peniaze pretaviť do čo najvyššieho výnosu, odporúčame mu dynamické riešenia vo forme akciových podielových fondov. Takými sú napríklad aj naše najnovšie fondy ako Eko fond a Blockchain fond, alebo už dlhšie ponúkaný Zmiešaný aktívny fond. Nad investovaním do akciových investícií prostredníctvom podielového fondu môže uvažovať hocikto, kto plánuje investovať dlhodobo a ideálne pravidelne na mesačnej báze.

Aký čas si máme predstaviť pod pojmom dlhodobo? 

Dlhodobo znamená investovať aspoň 5 rokov, ideálne však oveľa viac. Začať s takýmto investovaním je vhodné čo najskôr, teda len čo máte k dispozícii nejaký príjem. Dnes sa už dá investovať pravidelne aj po 20 eur mesačne.

Ako je to dnes – majú ľudia na Slovensku chuť investovať? 

Ako investori sú Slováci v prvom rade konzervatívni. Svoje peniaze chcú mať pod kontrolou a legislatívnou ochranou. Preferujú istotu, konzervatívne a hmatateľné investície pred vysokým očakávaným výnosom rizikových aktív. No ich pohľad na zhodnocovanie peňazí sa začína meniť a objem investícií do fondov postupne rastie.

Čo si väčšina z nás predstavuje pod „dobrou investíciou“?

Dobrá investícia má mať podľa väčšiny Slovákov stabilný vývoj a atraktívny výnos, ktorý by predstavoval viac ako 3 % ročne. Kvôli vyššiemu zhodnoteniu sú však málokedy ochotní podstupovať vyššie riziko, no pri investovaní je to nevyhnutné. Vyššie riziko sa práve vďaka dlhodobému pravidelnému investovaniu rozkladá a zmierňuje v čase.

Prečo sa ľudia boja investovať a čo ich môže presvedčiť?

Strach, ktorý sa s investovaním spája, je najmä strach z neznámeho. Spôsobuje ho neinformovanosť a nevedomosť. Aj my ako správcovská spoločnosť sa snažíme našich klientov aj neklientov vzdelávať, či už na našom webe, prostredníctvom predajcov alebo na sociálnych sieťach. Mnoho Slovákov si pod dlhodobým sporením predstavuje sporiace bankové účty. No problémom sú nízke úrokové miery a rastúca inflácia, ktorá pomaly požiera hodnotu voľne uložených finančných prostriedkov na účtoch. Tú nedokážu bežné sporiace účty s nízkymi úrokmi vykrývať, kým dlhodobé investovanie má páky na to, ako ochrániť peniaze pred negatívnym vplyvom inflácie. Investovanie je však na Slovensku pre bežného človeka ešte stále veľká neznáma.

Zmení sa to niekedy?

Myslím, že áno. Ľudia len potrebujú pochopiť, ako svet investovania funguje a aké riešenia im ponúka. Pre opatrnejších investorov existujú konzervatívnejšie riešenia, pre odvážnych zas dynamickejšie. Presvedčiť ľudí môže jasnosť informácií či jednoduchosť v manipulácii s investíciami a určite aj výkonnosť fondov. Preto aj my poskytujeme klientom možnosť investovať online, jednoducho, pár klikmi a vyskúšať si rôzne fondy. Zároveň vďaka aktívnemu manažmentu sa môžu menej skúsení klienti spoľahnúť, že sa o ich investície starajú odborníci.

Aké investície odporúčate úplným začiatočníkom?

To závisí od konkrétneho človeka. Každý, kto chce investovať, si to môže ľahko vyskúšať na menej rizikových investíciách a postupom času prejsť aj k akciovým fondom. Diverzita ponuky je pre nás tiež jedným z motivačných prvkov. Investori si naozaj majú z čoho vyberať.

Čo motivuje vás? Aký ste investor a ako si sporíte na pohodlnú budúcnosť?

Považujem sa za odvážneho investora a svoje investičné portfólio sa snažím diverzifikovať prihliadajúc na rôzne druhy aktív. Už zo svojej prvej výplaty som časť využil na investovanie a vstúpil som vtedy aj do druhého piliera. Na jednej strane ma investovanie baví, je to moja práca, a investujem aj preto, aby som sám zažíval ako investor vývoj trhu a nehľadel len na tabuľky. U nás vo firme je to samozrejmosť.

To bol takpovediac pracovný dôvod, a čo tie súkromné? 

Druhým dôležitým dôvodom je aj to, že sa snažím vybudovať si úspory pre budúcnosť, aby som na dôchodku nemal starosti s pretrvaním vo svojom životnom štandarde. Úspory si pritom budujem aj kvôli rodine. Považujem za svoju úlohu postarať sa o potomka, zabezpečiť mu pohodlný štart do života, štúdia či bývania. Takto predošlé generácie neuvažovali. Mnohí mladí ľudia majú už na začiatku svojho pracovného života problém osamostatniť sa, kúpiť si nehnuteľnosť. Obracajú sa následne na svojich rodičov, nie vždy im však pre nedostatok úspor vedia pomôcť. Tomu by som sa rád vyhol.

Fondy sa delia podľa nakupovaných aktív napríklad na akciové či dlhopisové, no potom sú aj špecializácie na konkrétnu oblasť, akou je napríklad ekológia. Je pre ľudí, ktorí chcú investovať, dôležitá? 

Ekologický fond spadá do skupiny ESG fondov (environmentálne, sociálne a podnikové riadenie). Tieto kritériá posudzujú na to špecializované agentúry. Fondy, ktoré spĺňajú ESG kritériá, sa zaraďujú k akciovým fondom, ktoré patria k dynamickým investičným riešeniam. Svojím charakterom oslovujú najmä mladých ľudí, ktorí siahajú čoraz častejšie a rozumnejšie po akciových investíciách, chcú investovať v malých sumách a dlhodobo. Mnohí pritom nezohľadňujú len výkonnosť fondu, ale aj morálne hodnoty firiem, z ktorých akcie vo fonde pochádzajú. Chcú podporiť svojimi financiami také firmy, ktoré prinášajú spoločnosti pridanú hodnotu v zmysle etických princípov a podpory udržateľnosti. Ide napríklad o firmy zamerané na čistenie vody, spracovávanie odpadu, výrobu udržateľných potravín či výrobu čistej energie.

Keď do nich investujem, podporím zodpovedné firmy, ale prinesie mi to aj slušný výnos? 

Ekologické fondy majú potenciál byť čoraz väčšie a výkonnejšie, keďže vo svete vzniká čoraz viac firiem orientovaných na udržateľnosť a vzhľadom na rastúcu klimatickú krízu budú čoskoro samozrejmosťou. Špecializácia fondov na rôzne oblasti, nielen ekológiu, je len pridanou hodnotou pre investorov. Keď majú možnosť podporiť odvetvie, ktoré im je osobne blízke, mnohí tak radi urobia práve prostredníctvom fondov.